"Окажу реальную помощь в получении кредита", "Организация кредитных брокеров поможет взять займ с гарантированным одобрением", "Частный брокер - подберу самый выгодный кредит и помогу с оформлением" и т.д. Подобными объявлениями обклеены все столбы, остановки крупных городов. Посты с аналогичным содержанием заполонили все доски кредитных объявлений и форумов в интернете. Кредитные брокеры - кто они? В чем заключается помощь и помогают ли вообще кредитные брокеры? Сколько стоит? В каких ситуациях кредитный брокер бессилен?
В чем заключается помощь КБ (кредитного брокера)?
Кредитный брокер - это посредник между заемщиком и заимодавцем, своеобразное связующее звено. Брокером может быть физическое лицо или организация.
Крупные брокерские компании сотрудничают со множеством банков, оценочных и страховых организаций, предлагая клиенту (заемщику) больше выгодных кредитных предложений. За счет заключенных с банком договоренностей, брокер может снизить ставку по кредиту для своего заемщика на 1-5% пункта, увеличить срок кредитования и т.д. Помимо этого кредитный брокер оказывает помощь в получении кредита другими способами:
- Подбор оптимального варианта кредитования, который удовлетворит все требования заемщика. Например, клиенту нужен определенный тип кредитования, крупная сумма, конкретный срок, дифференцированный платеж, возможность получения карты в подарок к кредиту и др. сложные условия. Искать такой заем самому достаточно сложно, ведь придется пересмотреть сотни сайтов, обзвонить десятки банков. Кредитный брокер сделает эту работу за клиента и предложит ему сразу несколько вариантов на выбор.
- Подготовка и сбор необходимого пакета документов в банк. Брокер даже доставит эти документы в банк и самостоятельно подаст заявку. Правильно заполненная анкета-заявление - это половина успеха.
- Рефинансирование долга. Кредитный брокер может подобрать выгодную программу рефинансирования кредитов, объединив их в один большой займ с одним ежемесячным платежом и на более выводных условиях.
- Экономия средств заемщика. Большинство крупных брокерских организаций имеют преференции от многих банков. Для заемщика, которого привел брокер, действуют специальные условия кредитования (отсутствие комиссии за рассмотрение, снижение процентной ставки и т.д.)
- Выбор страховой компании. Сегодня многие банки навязывают клиенту страховку, говоря, что без нее получить одобрение банка нереально. В какой-то степени, это действительно так, но нигде не прописано, что заемщик должен заключать договор именно у той страховой компании, которую предлагает банк. Кредитный брокер поможет найти страховой продукт, который удовлетворит требования банка и уменьшит расходы клиента.
Не стоит забывать и о человеческом факторе. Неуверенность и боязнь отказа не позволяют многим заемщикам обратиться в банк напрямую. Для них спокойнее заплатить деньги брокеру, чтобы лично не участвовать в сделке и получить дополнительную уверенность, что все пройдет "гладко".
Помощь брокера заключается также в том, что заемщик экономит собственное время. При потребительском кредите заемщику потребуется не меньше 2-3 дней, чтобы выбрать кредитную программу, банк, подать заявку, собрать нужный пакет документов, отнести его в банк и т.д. А если речь идет об ипотечном или залоговом займе?! В этом случае нужно свободного времени не меньше 2-3 недель.
Чаще всего к помощи кредитных брокеров прибегают именно ипотечные заемщики или клиенты, которым нужна большая сумма в долг под залог или без обеспечения. В случаях, когда в банк приходится предоставлять большой пакет документов и долго ждать решения, брокер просто незаменим.
Сколько стоит помощь кредитного брокера?
Расценки зависят не только от региона и конкретной организации, но и от специфики оказания услуги. Брокеры могут брать сдельную плату в качестве определенного процента от тела займа (от 1% до 5%) или фиксированную сумму, обговоренную заранее.
Больше всего распространен третий вариант, когда после первичной консультации брокер и клиент заключают договор на оказание услуг. После чего клиент оплачивает фиксированную сумму за организационную работу (порядка 1000-5000 руб.) В случае одобрения кредита брокер забирает еще 1-3% от тела, а в случае отказа остается при своих.
За первичную консультацию крупные брокеры плату не взимают.
В странах Запада за услуги брокера клиент не платит, а весь свой доход они получают от кредитных организаций за приведенных клиентов. В России же все происходит по другому сценарию. Здесь чаще всего платят клиенты.
Кому кредитный брокер может помочь? Кому нет?
Заемщики бывают разные: у одних плохая кредитная история, у других ее нет, у третьих судимости, четвертые имеют высокую кредитную загруженность, а пятые вообще находятся в Черном Списке банков. Понятное дело, что помочь каждому из этих категорий заемщиков брокер не сможет, это просто не в его силах.
Например, взять клиентов с плохой кредитной историей. Тут конечно многое зависит от степени нарушенных клиентом обязательств. Если заемщик допускал просрочки до 30 дней, задерживал платежи и т.д., но все-таки погасил заем, кредитный брокер сможет ему помочь. Во-первых, он посоветует клиенту улучшить кредитную историю посредством оформления небольших займов в МФО или прохождения специальной программы исправления КИ и т.д. Только после этого кредитный брокер сможет помочь в получении крупного банковского займа, подобрав оптимальный вариант у лояльного кредитора.
Если у заемщика есть непогашенные кредиты, просрочка по которым составляет более 90 дней, судебные решения, открытые исполнительные производства у судебных приставов, то кредитный брокер в 95% случаев откажет в помощи. Особенно если клиенту нужна крупная сумма денег в долг. Если нужен небольшой займ порядка 40-50 т.р., то брокер может помочь, но гарантировать положительный исход в такой ситуации очень сложно. Если КБ гарантирует проблемному заемщику 100% одобрение, то это псевдоброкер или черный брокер, который действует незаконными методами.
Если у заемщика нет кредитной истории, то обращение за помощью к брокеру может оправдать ожидания клиента. Во-первых, какие-то из банков кредитуют клиентов без КИ и наверняка, брокеры знают о них. Во-вторых, КБ может порекомендовать клиенту создать кредитную историю, воспользовавшись специальными программами от Свокомбанка, Platiza, или оформив займ в крупной офлайн МФО.
Если заемщик находится в Черном списке банков, то помочь ему не сможет даже кредитный брокер. В Черный список попадают не просто заемщики, вовремя не погасившие займ, здесь находятся данные мошенников, пытавшихся обмануть банк, клиентов с очень высокой закредитованностью и т.д. Банки делятся друг с другом своими ЧС и постоянно пополняют базу.
Клиенту с высокой кредитной нагрузкой кредитный брокер помочь может. Во-первых, чтобы упростить заемщику жизнь, КБ может предложить реструктуризацию долга. Агент найдет и подберет подходящую программу рефинансирования кредитов других банков, соберет все бумаги и отдаст в банк. В случае положительного решения банк выдаст большой кредит на погашение всех имеющихся займов. В этом случае клиент будет должен не 5 банкам, а одному.
