Плохая кредитная история и острая нужда в средствах вынуждают потенциальных заемщиков искать альтернативные способы получения денег в долг, нежели банковский кредит или микрозайм в МФО. Деньги под залог личного имущества - это единственный вариант решения финансовых проблем для соискателей с плохой КИ.
Деньги в долг под залог - это займ с обеспечением, в качестве которого выступает ликвидное имущество заемщика. Деньги под залог можно получить в ломбарде, у частного кредитора или в банке (при наличии хорошей кредитной истории).
В качестве залога могут выступать разные вещи, но в любом случае они должны принадлежать заемщику, быть в его собственности.
Залог зависит от необходимой суммы: ювелирные крашения, драгоценные камни, техника, авто, недвижимость, иногда бизнес или его доля.
В случае с банковским кредитом залогом может стать только авто или недвижимость. Ломбарды и частные кредиторы менее прихотливы и могут принять в качестве залога любую ценную вещь в очень хорошем состоянии.
Выгоднее всего закладывать именно ювелирку из золота. Ломбарды оценивают 1 грамм этого металла по его рыночной стоимости.
А вот закладывать в ломбард технику, планшет или телефон - совсем невыгодно. Если оставить в качестве залога совсем новенький смартфон, его оценят не более 60-70% от стоимости, а если он будет без документов, то не дадут и 30%.
Ломбард
Серебро закладывать не так выгодно, как золото, за них дают копейки. Чтобы получить деньги под залог золота, заемщику нужно подойти в любой ломбард с паспортом. Если сохранился паспорт изделия и чек от его покупки, то лучше захватить эти документы с собой. После оценки изделия работником ломбарда озвучивается его оценочная стоимость. Если заемщик согласен с условиями сделки, то оформляется залоговый договор займа с подробным описанием закладываемого изделия.
Процентные ставки по залоговым микрозаймам с драгметаллами самые низкие на рынке, примерно 0,1%-0,2% в день. В случае согласия заемщику останется лишь ознакомиться с условиями договора и подписать его, а также акт приема-передачи имущества на хранение. После этого он получит деньги в долг наличными.
По аналогичному принципу строится оформление любого залогового займа в ломбарде, за исключением тех случаев, когда залогом выступает автомобиль.
Оценка авто происходит дольше, вызывается специальный оценщик. Заемщику необходимо найти 1-го или 2-х поручителей, собрать и представить документы (справка 2НДФЛ, трудовой договор, паспорт), в том числе, на авто (ПТС, ОСАГО, КАСКО).
В соответствии с ФЗ "О ломбардах" организация может присвоить залоговое имущество и распоряжаться им только по истечению 1 месяца с предполагаемой даты возврата долга. Это возможно лишь в том случае, если заемщик не выкупит залог в срок. Если ситуация сложится подобным образом, должник уже никогда не увидит "свое имущество".
Займы с залогом в виде автомобиля будут стоить в разы дороже. Средняя процентная ставка составляет 0,5%-0,8% в день, тогда как заложить ювелирные украшения из золота можно под 0,1%-0,2% в день.
Банк
Банковский заем выдается только под залог недвижимости или автомобиля. Здесь можно получить бОльшую сумму, но и требования к залогу будут выше. Помимо имущества банк требует справку о доходах 2НДФЛ, сканкопию трудовой книжки.
Для одобрения заявки иметь залог недостаточно, как, например, в ломбарде. Чтобы получить деньги под залог в банке, нужна хорошая кредитная история, официальное трудоустройство, прописка на территории присутствия офиса организации и т.д.
Процентная ставка здесь ниже, порядка 16-30% в год. Возврат долга отличается. Если в ломбарде нужно вернуть всю сумму с начисленными процентами в конце срока, то в банке придется выплачивать долг ежемесячно, равными или дифференцированными платежами.
В случае невозврата кредита банку предстоит судебная тяжба по обращению взыскания на залоговое имущество. Без решения суда банк не может присвоить и распоряжаться имуществом, даже залоговым. В отличие от ломбарда здесь у заемщика будет больше времени и возможностей, чтобы вернуть авто или недвижимость, находящуюся в залоге.
Альтернатива
Альтернативные способы получения денег под залог напрямую зависят от конкретной ситуации и самого заемщика. Если нужна небольшая сумма (до 100 тыс. руб.), а у заемщика высокая кредитная загруженность или есть просрочки по кредитам, то альтернативой станет обращение за займом в МФО. Микрофинансовые организации лояльнее относятся к клиентам, предоставляя срочные кредиты без залога, документов и справок. Достаточно принести паспорт и заполнить анкету, а деньги можно получить уже на следующий день (МигКредит, Домашние деньги и т.д.)
Онлайн-займ - хороший вариант для тех заемщиков, которым нужна совсем небольшая сумма (до 10 тысяч руб.) на пару дней или недель. Онлайн МФО еще более лояльны к потенциальным клиентам и готовы выдать деньги на карту даже тем, у кого напрочь испорчена кредитная история. Рассчитывать на гарантированное получение финансовой помощи могут и те заемщики, которые имеют исполнительнее листы у судебных приставов.
Им доступна программа исправления КИ, где абсолютно каждый может получить первый займ в размере 1000 руб. уже через 10 минут. Суть программы заключается в том, чтобы получить и погасить 4 поэтапных займа в размере от 1 до 4 тысяч руб. В случае успешного прохождения программы, кредитная история заемщика улучшится, а ему станут доступны микрозаймы на общих условиях (Platiza, Займер).
