Типы платежей по микрозаймам. Выбираем самый выгодный вариант

Что такое кредит знает каждый. Но иногда возникают такие ситуации, что обычный кредит недоступен. В этом случае на помощь приходят микрозаймы.

Микрозаймы, в отличие от кредита, предоставляются финансовыми организациями на короткий срок. Однако у них есть и общие черты, такие как возвратность, срочность и платность.

Большинство организаций, предоставляющих данные виды займов, исключают понятие «годовая процентная ставка». Расчет производится исходя из определенного процента в день. Например, ставка в день может составлять минимум 0,5%, если умножить эту ставку на количество дней в году, получается 182,5% годовых. Но чаще всего сумма берется на небольшой срок, поэтому переплата не так бьет по карману потребителя.

За счет высоких ставок микрофинансовые организации страхуют свои риски от невозврата займа. Несмотря на высокую стоимость займов, они пользуются популярностью среди заемщиков, которым по тем или иным причинам не доступны обычные кредиты.

Типы платежей по микрозаймам

Как и любой вид кредита микрозайм предполагает под собой погашение согласно договору. Организации, предоставляющие займы населению, предлагают следующие типы платежей:

1. аннуитетные;
2. дифференцированные;
3. в конце срока.

При аннуитетном погашении платежи имеют одинаковый размер весь срок кредитования. Аннуитет всегда состоит из двух частей: основной задолженности (тела кредита) и процентов. При этом в начале срока погашения сумма процентов может значительно превышать размер основного долга.

Расчеты платежа производится по формуле:

В данном случае n– это количество периодов (платежей).

1. Для наглядности приведен расчет платежа со следующими вводными данными:
2. Сумма микрозайма – 20000,00руб.
3. Срок – 4 недели.
4. Процентная ставка – 0,5% в день (3,5% в неделю).

 Такой тип займа предоставляет например компания Домашние деньги.

Таким образом, размер аннуитета составляет 5442,18руб.

Указанная формула редко используется для расчета размера платежа. Вместо этого есть кредитные калькуляторы, в которые заложены все основные параметры. Заемщик видит уже готовый график погашения с указанием размера платежа.

Вот пример расчета размера основного долга и процентов в аннуитете:

Первый месяц:

Расчет остальных платежей производится аналогично.

Ниже пример графика погашения с аннуитетным платежом.

Получая такой график на руки, заемщик видит размер каждого своего платежа, размер переплаты и срок, в течение которого обязательства перед кредитной организацией будут полностью исполнены.

В отличие от аннуитетного погашения при дифференцированном основная часть займа возвращается равными суммами, а проценты рассчитываются исходя из остатка долга на определенную дату. В данной ситуации происходит уменьшение суммы платежа в течение всего срока займа, а первый платеж превосходит размерами все остальные.

Дифференцированный платеж рассчитывается по формуле, состоящей из двух частей, а именно:

Данные используются те же, что и при расчете аннуитетного платежа.

• Сумма микрозайма – 20000,00руб.
• Срок – 4 недели.
• Процентная ставка – 0,5% в день (3,5% в неделю).

Расчет производится следующим образом:

И далее по аналогии. Ниже приведена таблица с примерным расчетом графика погашения.

Как видно из таблицы размер основного долга в платеже одинаковый, изменяется сумма процентов, что, в конечном счете, влияет на размер самого платежа. Заемщику изначально стоит подготовиться к тому, что первый платеж будет отличаться от всех остальных.

Платеж по микрозайму в конце срока кредитования является достаточно популярным в силу своей мобильности. Суть его в том, что заемщик оформляет займ на некоторый срок и в дату, определенную договором, возвращает всю сумму с учетом начисленных процентов. Размер процентов к уплате прописывается в договоре.

Здесь формула выглядит уже проще.

Исходные данные прежние:

• Сумма микрозайма – 20000,00руб.
• Срок – 4 недели (28 дней).
• Процентная ставка – 0,5% в день.

Некоторым заемщикам этот вид платежа проще уже тем, что нет привязки к регулярным внесениям, а есть возможность помнить только о дате окончания срока действия договора как о крайней дате погашения.

Наиболее выгодный тип платежа. Его преимущества

Заемщику следует учитывать, что каждая организация может предлагать свои условия погашения задолженности, и они не всегда будут комфортны для потребителя.

Здесь следует опираться на личные предпочтения и темперамент. Для человека высокоорганизованного будут удобны все способы погашения. Тогда как для того, кто не привык копить, будет сложно погасить всю сумму займа и процентов сразу.

Если заемщику нужно получить сумму денежных средств «здесь и сейчас», и он точно знает, что в определенную дату сможет вернуть ее полностью, то вполне можно воспользоваться и платежом в конце срока кредитования. Кому-то может быть удобным погашать долг небольшими платежами в течение некоторого времени.

Как видно из приведенных выше расчетов минимальная сумма переплаты при дифференцированных платежах – 1750,00руб. Таким образом, при выборе подобного способа погашения заемщик может минимизировать свои затраты на исполнение обязательств.

Какой вид платежа выгоднее выбрать при досрочном погашении?

Как и любому кредитному учреждению микрофинансовым организациям выгодно, когда заемщик исправно платит по графику в течение всего срока действия договора займа, тем самым принося прибыль. В ст.809, 810 Гражданского кодекса зафиксировано право заемщика на досрочное погашение кредита.

Заемщик может погасить займ в любое удобное для него время, если в договоре не содержится специальных условий. Независимо от вида платежей по займу, досрочное погашение позволяет сэкономить денежные средства на процентах.

Досрочное погашение по займу может быть полным и частичным. При аннуитетных и дифференцированных платежах частичное досрочное погашение возможно в дату очередного платежа. При платеже в конце срока допустимо только полное досрочное погашение.

Если проводить полное досрочное погашение через две недели после оформления займа, то переплата при аннуитетном платеже составит 1222,04руб., при дифференцированном – 1225,00руб., а при погашении в конце срока – 1400,00руб.

Таким образом, минимальная сумма переплаты при досрочном погашении займа с дифференцированным платежом. 

Микрофинансовые организации часто выдвигают свои условия по досрочному погашению, неудобные для заемщика, такие как уведомление за несколько дней до даты платежа, размер суммы для частичного погашения.

Естественно, перед подписанием договора займа следует внимательно ознакомиться с ним, чтобы исключить непредвиденные траты в виде возможных штрафных санкций за нарушение условий получения, использования и погашения.