Когда финансовые проблемы накатываются лавиной и срочно нужен кредит, а банки не дают из-за испорченной КИ или высокой кредитной загруженности, потенциальный заемщик ищет деньги у частных инвесторов, закладывает последнее в ломбард. Но не каждый из них знает, как взять деньги в долг у частного кредитора, какие нюансы есть у этого способа займа и как его правильно оформить.
Деньги под проценты у частного лица - это денежный займ между физлицами (регулируется ст.808 ГК РФ), оформленный на определенных условиях (сроки, ставки, сумма и т.д.), которые стороны обговорили заранее. Целью получения денег под проценты от частного лица может быть все что угодно: личные нужды, ведение или открытие своего дела, дорогостоящая покупка, лечение и т.д.
Деньги под проценты выдаются по договору займа и расписке, которую должен написать заемщик после получения средств. О необходимости нотариального заверения решают только стороны договора, поскольку законодательство оставляет это право за ними, ни к чему не обязывая. Более подробно о правилах составления расписки можно почитать здесь.
На какую сумму рассчитывать?
Частные кредиты бывают залоговыми и беззалоговыми. Первый вариант больше распространен среди офлайн кредиторов, способных одолжить крупную сумму (до нескольких миллионов рублей). В качестве залога здесь может выступать автомобиль, жилая или коммерческая недвижимость, действующий бизнес. Процентная ставка по залоговому займу будет меньше, порядка 15-25% в год.
Многое зависит от целевого использования средств заемщиком. Например, если он берет деньги на открытие и ведение бизнеса, то ставка может быть выше, а займодавец может потребовать процент от дохода бизнеса и т.д. Этот тип займа предполагает более длительный срок - от нескольких месяц до 2-3 лет. Периодичность возврата задолженности обговаривается индивидуально. Это могут быть равные платежи по 1 разу в месяц, либо единовременная выплата долга и начисленных процентов в конце срока и т.д.
Основная масса частных инвесторов, готовых дать деньги под %, - это мелкие спекулянты. Они могут выдать небольшой микрокредит от 500 руб. до 15000-50000 тыс. руб. на срок от нескольких дней до полугода. Проценты по краткосрочным микрокредитам начисляются ежедневно и варьируются в зависимости от условий займодавцев: от 0,4% до 5% в день.
Получив деньги под расписку, нужно быть готовым к тому, что их придется возвращать единовременным платежом в конце срока. При оформлении такого займа не требуется залог, обеспечение или поручители. Достаточно заключить стандартный договор и написать расписку после получения денежных средств.
Где искать кредитора?
Большинство потенциальных заемщиков ищут инвесторов в еженедельных выпусках газет или через интернет. В обоих случаях практически 99%, что они найдут только мошенников. Если «повезет», то нарвутся на «черных инвесторов», которые могут предложить оформить в кредит определенный товар, а потом выкупят его за 50-60% от цены. Заемщик получит копейки и будет должен банку всю стоимость товара + % за пользование заемными средствами.
Поиски частного инвестора нужно начинать на сервисах p2p-кредитования, а не на бесплатных досках кредитных объявлений. Здесь шансы нарваться на мошенника сводятся к минимуму. На просторах РУнета есть около 10-ти популярных бирж взаимного кредитования, где размещены сотни и тысячи предложений займодавцев с разными условиями, ставками и т.д. Вдолг.ру, Zaymigo, Кредбери, Fingooroo - одни из самых известных и популярных бирж России.
Лидирующую строчку здесь несомненно занимает биржа взаимного кредитования на базе сервиса Webmoney. Зарегистрированные пользователи с аттестатом не ниже персонального и хорошим уровнем BL могут рассчитывать на получение кредита до 1000 долларов и выше. Через биржу можно получить деньги под проценты у частного лица под 0,1%-0,9% в день.
В России, как и в других странах, p2p-кредитование реализовано посредством интернет-сайтов, которые выступают посредниками между заемщиком и займодавцем. На сайте могут зарегистрироваться физлица, готовые одолжить деньги и те, кто хочет их занять. После регистрации нужно заполнить расширенную анкету, приложить сканы паспорта и других необходимых документов. После проверки сервиса и присвоения определенного кредитного рейтинга зарегистрированный пользователь может обратиться к любому займодавцу за микрозаймом.
Как правильно оформить договор?
Двухсторонний договор займа должен быть заключен, если сумма сделки превышает 1000 рублей. Типовой договор должен обязательно содержать следующие сведения:
- Данные обеих сторон (ФИО, паспортные и персональные данные, адрес и т.д.)
- Сумма сделки должна быть указана как прописью, так и цифрами
- Процентная ставка. К этому пункту нужно отнестись очень внимательно. Если не прописать в договоре точную ставку, то по закону она будет равна ставке рефинансирования
- Условия оформления и возврата. Здесь нужно прописать способ передачи средств от займодавца заемщику: банковским переводом, наличными в руки, через терминалы самообслуживания на личный счет займодавца и т.д. В этом же пункте нужно прописать условия по возврату займа. Если заемщик и займодавец договорились о единовременном погашении долга в конце срока, то нужно указать точную дату и сумму погашения. Если же предполагается выплата долга равными платежами, то лучше сделать отдельный график платежей и приложить его к договору
- Штрафные санкции при просрочке долга. Если не прописать это условие в договоре, у займодавца не будет никаких оснований для требования от заемщика каких-то дополнительных сумм в качестве штрафных мер при задержке платежа и т.д.
Как не нарваться на мошенника и распознать его?
Кредитор 100% мошенник, если:
- Он предлагает оформить расписку до факта передачи денег
- Он не желает встречаться и совершать сделку в присутствии свидетелей
- Он просит внести предоплату за предоставление займа под разными предлогами: комиссия за перевод, страховка, проверка КИ и т.д.
- О нем есть негативная информации в интернете. Потенциальным заемщикам нужно проверять займодавцев через соцсети или поисковик, можно почитать отзывы, проверить персональную страницу в соцсетях и т.д.
