Суть работы кредитного брокера заключается в консультации клиентов, желающих получить заемные средства. За счет его содействия процессу оформления сделки, сотрудничество с посредником позволяет получить деньги проще и быстрее. Его деятельность носит посреднический характер, он помогает:
- Людям, желающим взять кредит на лучших условиях
- Банкам, желающим расширить кредитный портфель или улучшить его качество.
Наличие подписанных соглашений с крупными банками говорит о надежности брокера.
Где берет клиентов кредитный брокер?
Брокеридж – такой же вид бизнеса, как и многие другие. Клиенты привлекаются с помощью:
- рекламных объявлений (ТВ, печатные издания, лифт, транспорт)
- официального сайта компании
- «сарафанного радио»
- рекомендаций (в том числе от сотрудников банков-партнеров)
- отзывов на тематических ресурсах
- консультаций в социальных сетях
- бесплатных обучающих семинаров, касающихся темы финансов и кредита.
Наличия подписанного соглашения с банком о посреднической деятельности недостаточно для эффективной работы. Необходим контакт напрямую с банковскими менеджерами, которые будут вести работу с клиентом.
Такой подход позволяет не только ускорять процесс. Ведь сотрудники банка сами заинтересованы в продажах. Дружественные отношения с теми, кто непосредственно контактирует с потенциальными заемщиками, позволяют заполучить новых клиентов.
Это кредитный специалист, который отправит клиента на консультацию к посреднику, если клиент получил отказ в заявке на кредит. И сотрудник автосалона, если клиенту не хватает денег на машину мечты.
Исключением являются агентства недвижимости. Суммы проходят крупные, заемные средства нужны часто. Агентства готовы делиться комиссией, если привести им клиента, но на посреднических услугах зарабатывают сами.
Что заставляет людей обратиться к брокеру?
Рынок финансовых услуг постоянно растет. Даже в кризисных условиях обычного человека окружает масса некорректной информации. Чем больше необходимая сумма кредита, тем актуальнее помощь профессионального консультанта.
Реклама многих банков говорит о том, что можно:
- взять любую сумму под 15,5% годовых
- оформить ипотеку под 8,5% годовых по двум документам.
Только попытавшись на практике получить столь выгодный кредит, можно понять, что в офисе кредитора клиента ждут совсем другие условия кредитования.
Чтобы сразу оценить реальные предложения банков и не потратить на это полжизни, можно обратиться к посреднику. Тем более что профессионал поможет реально сэкономить на переплате. Список таких посредников для города Москвы представлен здесь.
Другая причина обращения к брокерам - это проблемы с самостоятельным получением кредита. Причины при этом самому потенциальному заемщику могут быть как ясны, так и не понятны.
Кредитный брокер поможет разобраться, ответить на все вопросы, разработать варианты исправления ситуации. Посредники работают и с проблемными заемщиками. Но гарантии одобрения кредита дать не могут.
Выявления причин на консультации с профессиональным брокером бывает достаточно. Клиент понимает причину отказов и в дальнейшем не имеет проблем с получением кредита.
Если отказы были, например, из-за ошибочных данных, которые отражались в отчете из бюро кредитных историй. Числилась длительная просрочка в размере нескольких копеек. Проблема решалась легко - клиент приносил справку о погашении числящегося на нем кредита. Обращение в бюро кредитных историй для исправления недоразумения позволит навсегда забыть о подобных инцидентах.
С чего начинается работа с клиентом?
Работа с клиентом начинается с консультации. Брокер, чтобы иметь возможность помочь, должен быть в курсе реального состояния дел. Сокрытие каких-либо данных приведет лишь к затягиванию процесса получения кредита.
Если есть проблемы с выплатой действующего займа или с работой – это будет учтено при анализе сложившейся ситуации. Консультация часто бесплатна:
- клиент поясняет - в чем имеет потребность
- брокер оценивает - как сможет помочь.
Заказ отчета из бюро кредитных историй или определение кредитного рейтинга по банковской методике требуют отдельной оплаты. Самих бюро кредитных историй есть несколько (НБКИ, Эвифакс). Банк «Русский стандарт» имеет свое именное кредитное бюро. Банки, работающие с НБКИ, не видят кредитов, оформленных в банках, работающих с Эвифаксом. Информация об этом позволяет выбрать кредитное учреждение, которое не будет иметь данных о вашем действующем кредите.
После оценки ситуации и определения направления действий, подписывается договор о предоставлении брокерских услуг. На этом этапе может взиматься предоплата. Ее берут, как правило, те брокеры, которые уже успели сделать себе имя. Опыт, стаж, связи позволяют работать на таких условиях. Мошенники тоже любят работать по предоплате, но договор о предоставлении услуг заключать не любят.
Существуют брокеры, которые не берут предоплаты. Они возьмут свою комиссию (обычно в процентах от суммы) после получения кредита.
Какие документы клиент должен предоставить?
Если кредит небольшой, то достаточно копии паспорта и второго документа (СНИЛС, права). Значительная сумма кредита потребует справки о доходах и трудовой книжки. При наличии обеспечения, документы предоставляются и на него. Одно из преимуществ работы через брокеров – возможность взять кредит при минимуме усилий по сбору документов.
Заявление-анкету заполняет сам брокер, но с помощью клиента. Чаще всего анкета эта универсальная - содержит данные необходимые для проверки всеми банками-партнерами. Окончательный вариант анкеты по форме конкретного банка нужно будет подписать уже перед выдачей кредита.
Взаимодействие брокера и банка
Многие банки принимают заявки от посредников дистанционно – по почте. Письмо содержит все необходимые комментарии и сканы документов для рассмотрения. Если рассмотрение затягивается, брокер контролирует каждый его этап и предоставляет информацию клиенту. Действия брокера позволяют оперативно начать подыскивать другой вариант залога или другого поручителя.
При рассмотрении экспресс-заявки иногда бывает достаточно звонка. Специалист банка вводит данные клиента под диктовку брокера в систему. Документы будет необходимо предоставить только в случае одобрения. Понадобятся их оригиналы в тот день, когда клиент придет на выдачу кредита.
Срок извещения о положительном решении банка напрямую зависит от сложности сделки. Если клиент не проблемный и сумма кредита маленькая – можно получить деньги в день обращения. При крупной сделке, ожидание может пролиться от трех дней до недели. Сотрудничество с профессиональным посредником ускоряет процесс получения положительного ответа от банка в любом случае.
Если банк отказывает, то брокер анализирует причины отказа, после чего подбирает другое кредитное предложение.
Комиссия за услуги брокера
Стоимость услуг брокера может составлять от 1-3% до 50% от суммы кредита. Чем больше требуемая сумма, тем меньший процент от нее берет посредник. Могут быть и дополнительные фиксированные рамки, например, не менее 2000 рублей, но не более 30000 рублей.
Крупные компании чаще работают на условиях предоплаты. Если кредит не будет одобрен, деньги вернут за вычетом операционных расходов. Объем работы выясняется еще на консультации. Иногда клиент ограничивается оплатой анализа отчета из бюро кредитных историй. Дальше он действует сам, без посторонней помощи.
Клиенты охотнее работают с брокерами, которые берут свою комиссию уже после выдачи кредита. Такая схема оплаты тоже практикуется. Оценивать реальную стоимость помощи посредника необходимо при любых условиях оплаты.
Комиссия свыше 20% от суммы кредита должна быть обоснована большим объемом проведенной работы. Нормой считается комиссия до 5-10%. Половину всей суммы обычно хотят получить не совсем честные брокеры от людей, которые:
- находятся в крайне затруднительном положении (и дают это понять)
- являются проблемными заемщиками и не планируют возвращать кредит.
Помимо профессиональных брокеров, на рынке существуют еще и откровенные мошенники. Их рассматривать для сотрудничества не стоит. Даже при наличии плохой кредитной истории и открытых просрочек, профессиональный брокер поможет выйти из ситуации (или хотя бы ее улучшить) без нарушения закона.