Финансовые трудности ставят многих перед выбором: обратиться за займом в МФО или получить деньги под залог в ломбарде. Оба способа имеют свои нюансы и особенности оформления, возврата. У них сеть сходства и различия, плюсы и минусы. Куда лучше обратиться за помощью? В какой из этих организаций можно быстро и без проблем получить 100 000 рублей в Москве или любом другом городе?
Ломбарды: специфика оформления и возврата займа
Деятельность ломбардов в России регулируется Центробанком и ФЗ №196 "О ломбардах". Специфичность получения займа в ломбарде обуславливается обязательным предоставлением залога. Эту кредитную организацию не интересует КИ заемщика, судимости, наличие постоянной прописки. Здесь могут предоставить деньги всем, кто готов оставить ликвидное имущество в качестве обеспечения.
В качестве залогового имущества заемщика могут выступать ювелирные изделия (золото/серебро и т.д.), аудио-видео-бытовая техника, ноутбуки, автомобили, антиквариат, дорогая верхняя одежда (шубы, дубленки и т.д.)
С залогом заемщик приходит в ломбард, где скупщик его оценивает и озвучивает оценочную стоимость залоговой вещи. Если заемщика цена устраивает, оформляется залоговый договор займа конкретно на эту сумму, не больше, ни меньше.
Сразу хочется отметить, что выгоднее всего оставлять в качестве залога украшения из золота. Ломбарды оценивают 1 гр. такого металла по его рыночной стоимости. А вот за подержанный телефон с документами не дадут и 50-60% от его номинальной цены. Аналогичная ситуация произойдет, если оставить в залоге технику, автомобиль и другое ликвидное имущество.
Помимо залога от заемщика потребуется только паспорт. В договоре залогового займа должны быть прописаны следующие моменты: сведения о залоговом имуществе (справочная информация о внешних характеристиках изделия, цвет, вес, марка, страна-производитель и т.д.), ключевые условия займа, процентная ставка, срок и т.д. Когда заемщик подписывает договор, сотрудник ломбарда выдает деньги, а залог оставляет у себя.
Если говорить о сроках предоставления залоговых займов в ломбардах, то они варьируются от 1-го дня до 1-6 месяцев. Согласно ФЗ №196, регулирующего деятельность ломбардов, заемщик имеет возможность продлить срок действия займа на срок до 1 года, оплачивая начисленные ранее проценты.
Если заемщик не выкупает залог по истечению срока пользования займом, ломбард не может выставить вещь на торги еще в течение 1-го месяца. В течение этого срока не начисляются проценты. Если заемщик захочет выкупить заложенное имущество в течение 1 месяца после планового возврата займа, он должен будет заплатить только те проценты, которые указаны в договоре.
При этом до тех пор, пока ломбард не продаст вещь на торгах, заемщик может выкупить ее в любой момент, даже по истечению 1 месяца с даты запланированного возврата. Но здесь нужно учитывать тот факт, что льготным считается только 1-ый месяц после даты предполагаемого возврата. Начиная со 2-го месяца начисляются проценты согласно условиям.
Если говорить о процентных ставках, то они начисляются ежедневно, как и в МФО. Средний размер % варьируется от 0,2% до 0,5% в сутки. Для ветеранов ВОВ, инвалидов, многодетных семей действует льготная ставка в районе 0,1-0,12% в сутки.
Если говорить о суммах, то они зависят исключительно от оценки залогового имущества. Например, крупная филиальная сеть "Союз ломбардов" предоставляет займы под залог ювелирных изделий в сумме до 300 000 руб. и выше. Однако нужно учитывать, что получить в ломбарде 100 000 руб. под залог ювелирных изделий не так-то просто. При средней стоимости 1 гр. золота в районе 1200 руб., заемщик должен принести около 83 граммов, чтобы получить заем на необходимую сумму.
Кончено, проще получить такие деньги под залог авто, но это займет дополнительное время. Ведь помимо полного пакета документов на залоговый автомобиль заемщику нужно предоставить информацию о месте работы, подкрепить ее справкой, а некоторые ломбарды даже просят привлечь поручителей.
МФО: специфика оформления и возврата займа
Процедура оформления займа в МФО выглядит несколько иным образом и зависит от кредитной организации. Сегодня есть онлайн и офлайн МФО. Первые кредитуют заемщиков через интернет, посредством перевода суммы займа на банковскую карту или счет, но максимальная сумма здесь не велика - 30-50 т.р.
Процедура получения стандартного займа в офлайн МФО выглядит следующим образом: заемщик выбирает необходимые параметры займа на калькуляторе, заполняет анкету-заявление. В течение 15-60 минут на телефон приходит сообщение с предварительным решением. Если оно будет положительным, заемщику нужно будет посетить офис МФО, чтобы заполнить расширенную анкету, подписать согласие на обработку данных и т.д. Если СБ примет окончательное положительное решение, деньги выдадут заемщику в тот же день наличными или переведут на расчетный счет в банке.
Требования к заемщикам МФО минимальны: возраст от 18-21 года, наличие прописки на территории страны, постоянная работа. При этом для оформления займа от клиента требуется только паспорт и СНИЛС, другие документы не нужны.
Если говорить о сумме займа, от она варьируется от 1000 до 100-150 тыс. руб. Сроки предоставления заемных средств зависят от конкретной компании и не могут превышать 12 месяцев. При этом минимальный срок может составлять 1 день.
Процентные ставки по долгосрочным займам в МФО варьируются от 0,4% до 1,5% в день. Точная ставка зависит от выбранной компании, КИ заемщика, платежеспособности, срока, суммы и других условий.
МФО VS ломбард: плюсы и минусы
Чтобы наглядно представить разницу между организациями, сравним их по основным параметрам займа в таблице.
|
Параметры / Организация |
Ломбард |
МФО |
|
Сумма |
Зависит от залога |
До 100-150 т.р. |
|
Срок |
От 1 дня, но не более 1 года с пролонгацией |
От 1 дня до 12 месяцев |
|
Проценты |
0,2%-0,5% в день |
0,4%-1,5% в день |
|
Обеспечение |
Требуется залог |
Нет |
|
Требования к клиенту |
Возраст от 18 лет, российское или иностранное гражданство с документами, подтверждающими законность нахождения на территории РФ |
Возраст от 18-21 года, прописка на территории РФ, постоянная работа, российское гражданство |
|
Время ожидания наличных |
От 15 до 30 минут. Если в качестве залога выступает автомобиль – до 1 дня |
От нескольких часов до 1 дня при долгосрочном займе |
|
Документы |
Паспорт |
Паспорт и второй стандартный документ на выбор (ИНН, СНИЛС и т.д.) |
|
Кредитная история заемщика |
Не имеет значения |
Имеет значение, но не решающее |
Куда обратиться?
Если сравнивать обе организации и не брать за пример крупную сумму, то однозначным лидером будут ломбарды. Процентная ставка здесь значительно ниже, сроки одинаковые, процедура оформления быстрая, а несколько золотых украшений, которые можно оставить в качестве залога на 1-2 месяца, найдутся у каждого.
Если заемщику нужно получить крупную сумму, например, 100 000 рублей а Москве, то проще будет обратиться в МФО, несмотря на высокие процентные ставки. Чтобы получить такой заем в ломбарде, клиенту придется оставлять в залог автомобиль, а процедура оформления займа с автозалогом достаточно сложная и отнимает много времени.
С другой стороны, если время ждет, то лучше попробовать атвозалоговый займ, ведь ставка по нему будет в 3-6 раз ниже, чем в МФО.
