Когда нужна крупная сумма в долг на потребительские цели, то оптимальным вариантом станет кредит под залог в Москве или любом другом городе. Максимальная сумма по обычному потребительскому займу редко превышает 300-500 тыс. руб., но и на эти деньги можно не рассчитывать без предоставления полного пакета документов, хорошей работы и высокой зарплаты. Если нужна бОльшая сумма, то без залога не обойтись. Какие банки выдают выгодные кредиты под залог? Что может служить залогом? Как оформить залоговый займ в Москве?
Что может служить залогом по кредиту?
Банк - не ломбард и не принимает в качестве залога любую ликвидную вещь заемщика. Физические лица могут предоставить банку в качестве залога 2 основных вида имущества: недвижимое (квартира, дом, земля) или движимое (автомобиль).
При этом банки охотнее идут на сделку, если залоговая квартира является юридически "чистой". То есть, если в ней никто не прописан, а у заемщика есть друга недвижимость в собственности.
При этом процентная ставка будет варьироваться в зависимости от залога. Например, кредит под залог квартиры будет иметь самые низкие процентные ставки в сравнении с займом под залог авто. Это обуславливается высокой ликвидностью самой недвижимости, которая прибавляет в цене каждый год.
Процентная ставка также будет зависеть от целевого назначения залогового займа. Если это нецелевой потребительский заем под залог, то ставка будет выше, чем по займу с использованием средств на определенные нужды из банковского перечня.
Преимущества кредита под залог
У этого вида кредитования очень много преимуществ в сравнении с обычными потребительскими кредитами без обеспечения.
- Во-первых, это большая сумма, которая не будет зависеть от банковских продуктов или платежеспособности клиента. Лимит кредитования в залоговых займах зависит от оценочной стоимости предмета залога и редко превышает 70-80% от этой суммы.
- Во-вторых, самые низкие процентные ставки в сфере нецелевого потребительского кредитования. В среднем кредит под залог выдается под 15-18% годовых.
- В-третьих, сроки залогового займа превышают максимальный срок по стандартному потребительскому кредиту в 2-3 раза и варьируются до 10-15 лет.
- В-четвертых, залог является залогом на бумаге, но остается в пользовании заемщика на протяжении всего срока кредита.
Процесс оформления займа под залог. Необходимые документы
Процедура оформления залогового займа в Москве происходит по аналогичному сценарию для всех потребительских кредитов:
- Выбор кредитной программы и банка
- Правильное заполнение анкеты и подача онлайн-заявки на кредит
- Сбор необходимого пакета документов, оценка квартиры
- Предварительное рассмотрение заявки банком
- Если решение положительное, клиенту нужно посетить отделение выбранного банка и представить кредитному специалисту полный перечень документов, дозаполнить заявку и т.д.
- Окончательное рассмотрение. Принятие решения
- Подписание документов
- Выдача кредита оговоренным ранее способом (в виде кредитной линии, траншей, наличными всей суммой, безналичным переводом на счет)
Основное отличие залогового займа в том, что пакет документов для получения кредита должен включать дополнительные справки и бумаги, помимо стандартных (сканкопия трудовой книжки с заверкой, паспорт, второй стандартный документ на выбор, справка 2НДФЛ о зарплате за 6 или 12 месяцев).
Обязательные документы, необходимые для получения залогового займа, помимо основных:
- Документы и свидетельства, подтверждающие право собственности на закладываемое имущество
- Кадастровый паспорт в случае с недвижимым залогом, техпаспорт для автозалогового кредита. Документы, описывающее характеристики закладываемого имущества.
- Документы, подтверждающие возникновение права собственности на имущество. Например, договор кули-продажи, свидетельство о наследстве и т.д.
- Справка о лицах, прописанных в квартире
- Справка из МФЦ или кадастровой палаты о том, что объект недвижимости не обременен и не арестован
- Отчет независимого оценщика с указанием суммы
Также заемщику нужно помнить, что залоговые займы априори предполагают дополнительные расходы, связанные со страховкой. Во-первых, это обязательное страхование самого предмета залога в пользу банка. Во-вторых, заемщику придется за свой счет оплатить услуги оценочной компании. Очень часто банки обязывают заемщика подключиться к программе личного страхования жизни и здоровья, от потери работы и трудоспособности.
Верным помощником в оформлении залогового займа станет кредитный брокер, который возьмет на себя обязательства по подбору выгодного кредита, сбору документов, оценке залога и т.д.
Также нужно помнить, что процедура оформления залогового займа занимает гораздо больше времени, чем обычный потребзайм. В первую очередь, много времени отнимает сбор документов. Так, одна справка из МФЦ делается минимум 5 дней. Около 2-х дней займет процедура оценки и составления отчета оценочной компанией. Банк рассматривает заявку достаточно долго, в пределах 7-10 рабочих дней.
Где взять кредит под залог?
Сегодня практически все ТОПовые банки страны, предоставляющие ипотечные займы, готовы предоставить нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости, чуть реже - автомобиля. Сравним условия кредитования нескольких банков в таблице:
|
Параметры / Банк |
Сбербанк |
Газпромбанк |
Райффайзенбанк |
АК БАРС Банк |
|
Сумма |
От 500 т.р. до 10 млн руб. |
До 30 млн руб. |
До 9 млн руб. |
От 10 т.р. Максимальная сумма ограничена платежеспособностью клиента, а не % от оценочной стоимости залога |
|
Максимальный процент от оценочной стоимости |
Не более 60% |
Не более 70% |
Не более 60% |
Нет |
|
Сроки |
До 20 лет |
До 15 лет |
От 1 года до 15 лет |
От 1 года до 5 лет |
|
Процентная ставка |
От 15,5% годовых до 16,25% |
От 14% до 15% годовых |
От 17,25% до 17,75% годовых |
24% годовых |
|
Требования к заемщику |
Гражданство РФ, возраст от 21 года до 75 лет включительно, стаж от 6 мес. на последнем месте |
Гражданство РФ, возраст от 20 до 60 лет (для мужчин) и 55 (для женщин) включительно, стаж от 6 мес. на последнем месте |
Гражданство любое, возраст от 23 до 60 лет, стаж от 6 мес. на последнем месте
|
Гражданство РФ, возраст от 21 до 65 лет включительно, стаж от 6 мес. на последнем месте |
Очевидно, что самые выгодные условия по нецелевому займу под залог в Москве предлагает Газпромбанк. Здесь самая большая сумма кредита, низкая ставка, достаточно долгий срок кредитования. Однако максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита почти на 20 лет меньше, чем в Сбербанке. Этот фактор может стать камнем преткновения для возрастных заемщиков, которые хотели бы получить займ в Москве под залог.
Хорошие условия по залоговому кредиту предлагает Сбербанк. Ставка здесь чуть выше, чем в Газпромбанке, но требования к заемщику более лояльные. К тому же у Сбера больше офисов и подразделений в разных населенных пунктах.
Совершенно грабительские условия предлагает по залоговому нецелевому займу АкБарс Банк. Здесь готовы предоставить деньги сроком на 5 лет под 24% годовых. По обычному потребительскому кредиту без залога и обеспечения ставка и та ниже.
